Как переоформить ипотеку при разводе на мужа или жену; переоформление ипотеки на созаемщика сбербанк при разводе
как переоформить ипотеку при разводе на мужа

Переоформление ипотеки на супруга при разводе

Переоформить ипотеку при разводе на мужа может быть выполнено несколькими способами. Один из супругов берет новый кредит на свое имя и выплачивает старый кредит. Этот процесс может быть сложным, так как банки могут не одобрить новый кредит, если у заемщика есть задолженности. Если оба супруга согласны, они могут продать недвижимость и разделить полученные деньги. Это может быть лучшим вариантом, если ни один из супругов не хочет оставаться в доме.

Если один из супругов желает остаться в доме, он может выкупить долю другого супруга. Это может быть выполнено с помощью соглашения о разделе имущества или через судебное разбирательство. В любом случае, переоформление ипотеки при разводе на мужа требует юридической поддержки и согласия обоих супругов.

Что говорит закон?

В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:

  1. переоформление займа на иное лицо;
  2. рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.

Основной закон, регулирующий данный вопрос – это ФЗ «Об ипотеке», статья 77.

Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека

Смена ипотечного заёмщика возможна, если для этого есть уважительные причины. Клиенту следует обратиться в свой банк с заявлением о переоформлении. Как правило, кредиторы идут навстречу в этом вопросе, если перевод не помешает вернуть одолженные средства. Собственно, клиент и стремится к изменению, чтобы задолженность была погашена вовремя.

Необходимость переоформления ипотеки при разводе

На практике сложилось непреложное правило: при оформлении ипотеки одним супругом, второй непременно становится созаемщиком. Таким образом банки страхуются от потери половины залога в случае развода.

Ипотечная квартира, приобретенная за время брака, считается совместно нажитым и имуществом, а потому при расторжении союза делится пополам (или на неравные части, если за время брака у супругов появились дети). Разумеется, распавшаяся чета редко продолжает совместное проживание, поэтому зачастую такую квартиру продают, разменивают, либо выкупают у супруга вторую половину.

Самым резонным вариантом является переоформление ипотеки на одного из супругов – первый в этом случае получает квартиру целиком и обязательства по выплате кредита, а второй – возмещение средств, потраченных им погашение долга до развода. После переоформления и выплаты компенсации второй супруг теряет право претендовать на долю квартиры. Нередко у второго супруга появляется другое жилье – к примеру, унаследованное или предоставленное работодателем – и для него исчезает всякий смысл выплачивать ненужный кредит.

Роль банка при разделе ипотечной квартиры в случае развода супругов

Участие банка в судебном разбирательстве по поводу раздела ипотечной квартиры обязательно. Поэтому поддержкой банка лучше заручиться до суда, хотя это довольно сложно сделать на практике. Нужно отметить, что банки в таких случаях очень редко и неохотно идут на изменение договора об ипотечном кредитовании. Если банк не соглашается с предложением о разделе ипотеки, суд обычно становится на позицию банка. В результате одна из сторон получает свою долю в праве собственности, но ипотеку платит тот, на кого она оформлялась. Тогда плательщик ипотеки имеет право требовать половину от уплаченных денег по ипотеке с бывшего супруга.

Как переоформить ипотеку на другого человека: пошаговая инструкция

Чтобы переписать её на другого клиента, нужно пройти несколько этапов:

  • Обратиться в банк лично, объяснить своё желание переделать договор, рассказать о причинах.
  • Взять у сотрудника список документов, которые нужно представить.
  • Собрать их, сделать ксерокопии паспорта, трудовой книжки нового заёмщика, других бумаг, которые запрашивает банк.
  • Написать заявление о переоформлении, приложить к нему документы и передать в банк.
  • Дождаться решения.
  • Подписать новый ипотечный договор, в который будет внесено имя созаёмщика, или переоформить документ на другое лицо.
  • Оформить страхование жизни, если куплена новостройка, или страхование титула для вторичного жилья.

Вся процедура занимает до 1 недели. В течение этого времени банк проверит данные нового клиента. Если на этот период приходится срок очередного платежа по кредиту, нужно перевести деньги. Иначе просрочка помешает переделать договор под нового заёмщика.

С мужа на жену, и наоборот

Самый простой вариант переоформления возможен между супругами. Оба должны быть гражданами России и не иметь брачного договора с условием раздельного владения жилплощадью. Как переписать ипотеку:

  • Клиент подаёт в банк заявление о переоформлении.
  • Приносят документы нового заёмщика, в числе которых справка о доходах, свидетельство о браке или разводе, если он состоялся.
  • Заключают договор о разделе жилплощади или передачи права собственности с участием нотариуса.
  • Переоформляют ипотечный договор в банке.
  • Регистрируют его в Росреестре.
  • Новый заёмщик приобретает обязательную страховку и ежемесячно платит кредит.

Необходимые документы

Для переоформления ипотеки на супруга в банк необходимо подать:

  • прошения бывших супругов о переоформлении кредита на одного из них;
  • документы, подтверждающие личность и платежеспособность заемщика (копии паспорта, трудовой книжки, справка о доходах и т.д.);
  • свидетельство о расторжении брака;
  • документы, касающиеся детей и выплаты алиментов.

На совершеннолетнего ребёнка

Одно из условий переоформления — возраст нового заёмщика должен быть от 21 года. То есть родитель имеет право переоформить ипотеку на совершеннолетнего сына или дочь, если у них есть официальный доход. Размер зарплаты нужно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ. В остальном процедура не слишком отличается от предыдущего варианта, но необходимо предъявлять свидетельство о рождении или усыновлении нового заёмщика. Приёмному ребёнку тоже можно передать ипотечные обязательства и право владения недвижимостью.

На другого родственника или постороннего человека

Переоформление ипотечного договора на родственника или приятеля тоже выполнимо, если он согласен и банк не возражает. Но в этом случае добиться разрешения труднее, чем при переводе обязательств на партнёра или совершеннолетнего ребёнка. Лучше всего принести в банк заверенное нотариусом согласие родственника или друга на то, что теперь он будет платить долг. Для разрешения кредитора на изменения должны быть веские причины:

  • клиент не может выплачивать заём из-за состояния здоровья или ухудшения финансового положения;
  • он уезжает из страны, и залоговая квартира ему не нужна.

Новый заёмщик должен иметь хорошую кредитную историю, постоянную работу, достаточный доход и не иметь других долгов.

Процедура переоформления выглядит так:

  • Заёмщик подаёт заявление о передаче обязательств, обсуждает допустимые варианты с представителем банка.
  • Новый клиент готовит документы, вместе приносят их в отделение.
  • Выполняют переоформление.
  • Переводят право собственности на жильё.
  • Обновлённый договор регистрируют в ЕГРН.

На созаёмщика

Перевести договор на созаёмщика тоже непросто, ведь при одобрении ипотеки в расчёт принимали общий доход двух или трёх клиентов. Но и это возможно, если:

  • Брак распался, и жена не хочет платить за жильё, из которого переселяется, а мужу нужно сохранить его за собой. Тогда после переоформления с согласия обоих и банка он остаётся единственным заёмщиком.
  • Состоялся развод, но один партнёр при отказе второго не сможет платить кредит. Тогда его заменяют другим созаёмщиком — например, кем-то из родителей.
  • Основной заёмщик хочет передать свой статус партнёру, потому что у того вырос доход, он больше тратит на погашение кредита. По согласию сторон договор меняют так, что титульным заёмщиком становится другой супруг.

Алгоритм изменения тот же: заявление, сбор и предоставление документов, переоформление и перерегистрация.

Частные случаи отказа от ипотеки

В обычной ситуации

Ипотеку лучше делить по соглашению сторон. Это может быть соглашение о разделе имущества, брачный договор, мировое соглашение, если дело уже в суде.

Основная проблема при разделе ипотечной квартиры состоит в том, что кроме раздела ипотечного имущества в соответствии с семейным законодательством, необходимо будет договариваться с банком, выдавшим ипотечный кредит.

Ипотека взята до заключения брака

Если недвижимость приобретена в ипотеку до заключения брака, то раздел такой недвижимости производится после определения прав на денежные средства, направленные супругами на оплату такой ипотеки. Денежные средства, потраченные супругом на ипотеку до вступления в брак, являются его личной собственностью. Следовательно, та часть недвижимости, которая оплачена до вступления в брак, является личной собственностью оплатившего супруга. Однако оставшаяся часть ипотечного кредита, которую супруги оплачивали в период брака за счет общих денежных средств, подлежит разделу между ними по правилам раздела имущества между супругами.

Внимание! Во всех случаях ипотечную недвижимость можно продать по договоренности с банком, разделив полученную сумму между банком и супругами.

Составление брачного договора

Составление и подписание супругами брачного договора или соглашения о разделе имущества существенно упрощает процедуру развода. Однако, для этого в брачном договоре или соглашении необходимо четко описать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода. Естественно, брачный договор или соглашение о разделе имущества обязательно удостоверяется нотариусом.

Ипотека оформлена на одного из супругов

С точки зрения семейного законодательства не имеет значения на кого оформлено приобретенное в браке имущество, в том числе недвижимость по ипотечному кредиту. К ипотечному имуществу применяется тоже правило, что и к любому другому: при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе имущества, устанавливающих договорной порядок владения общим имуществом супругов, недвижимость, приобретенная в ипотеку во время брака, считается общим имуществом супругов независимо от того на кого оно зарегистрировано. Следовательно при разводе такое имущество и ипотечная задолженность делятся в равных долях между супругами.

Ипотека оформлена на обоих супругов

Часто случается, что супруги выступают созаемщиками по договору ипотечного кредита, но это как правило означает, что один из супругов плательщик, другой поручитель. Разделять платеж между супругами для банка неудобно — издержки на сопровождение возрастают вдвое.

При разводе супругов, состоящих в официальном браке и купивших квартиру в ипотеку, непогашенную на момент расторжения брака, дальнейшие взаимоотношения с банком складываются по одному из следующих вариантов:

  • супруги обязательно извещают банк о факте развода, однако, продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях;
  • бывшие супруги обращаются в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору;
  • один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга, естественно, права на собственность после выплаты ипотечной ссуды также переходят к нему;
  • супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением.

Если один из супругов хочет оставить ипотеку себе

В этом случае необходимо провести оценку стоимости недвижимости и остатка выплат по ипотечному кредиту, поскольку тот супруг, который намерен оставить ипотечную квартиру себе, обязан принять на себя и ипотечные выплаты. Кроме того, супруг, оставляющий себе ипотеку, должен будет выплатить половину стоимости квартиры, за вычетом остатка ипотечных платежей, другому супругу.

Ипотека при разводе, когда есть дети

По общему правилу, наличие совместных детей не влияет на раздел супругами ипотечной квартиры. Очень редко суды соглашаются увеличить долю родителя, с которых остаются несовершеннолетние.

Однако если в покупку жилья были вложены средства маткапитала, ситуация меняется. Часть, оплаченная материнским капиталом, принадлежит детям и родителям в равных долях и разделу не подлежит. Оставшаяся часть распределяется между мужем и женой в равной степени. Такой вывод, в частности, сделал Верховный Суд РФ в своем Определении от 26 января 2016 г. № 18-КГ15-224.

Судебный раздел ипотеки и задолженности

В случае, если супругам не удается договориться о разделе имущества или их договоренности не устраивают банк, выдавший ипотечный кредит, то необходимо обратиться за решением этой проблемы в суд.

В суде состоится рассмотрение всех нюансов, связанных с приобретением разделяемого имущества, определением долей, причитающихся каждому супругу, распределение долгового бремени между супругами и порядка выплаты кредита.

При этом нужно иметь в виду, что банк должен быть привлечен к судебному разбирательству в качестве третьего лица, поскольку распределение ипотечного долга и установление иного порядка погашения кредита, отличающегося от условий кредитного договора, затрагивает его права.

После вынесения судебного решения ипотечный кредит погашается в соответствии с условиями им определенными.

Особенности переоформления в банках

Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбанк пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.

В Сбербанке

Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.

На текущий момент ставка по перекредитованию составляет 9,5%, но, даже если банк отказал вам в процедуре, ничто не мешает вам взять средства в долг в другом банке и погасить кредит в Сбербанке. Предложение о рефинансировании прописано на странице www.sberbank.ru.

В ВТБ

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:

  1. Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
  2. Кредит выдается исключительно в рублях.
  3. Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
  4. Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
  5. Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
  6. За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.

В других банках

Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?

  1. Газпромбанк, так же как и Автобанк, предлагает рефинансирование от 8,8% на срок до 30 лет www.gazprombank.ru.
  2. Тинькофф банк в свою очередь предлагает процентную ставку от 8,25% на срок до 25 лет и на сумму от трехсот тысяч рублей.
  3. Россельхозбанк так же готов предложить свои услуги на сумму от 100 тысяч рублей сроком до 30 лет и с процентной ставкой от 9,05%. www.rshb.ru.

Ограничения на сделку

Переоформить ипотеку на другого человека по стандартной схеме нельзя, если:

  • кредит взят на льготных условиях – заменяющий заемщик должен удовлетворять требования специальной программы;
  • есть задолженность по ЖКУ – передать обязательства не получится до полного из закрытия;
  • заемщик перестал вносить платежи по графику во время переоформления – банк оставляет за собой право отказать.

Нюансы переоформления

В каждом банке могут быть свои условия перевода ипотечного кредита на другого клиента. Например, комиссии за обновление документов, ограничение суммы, которую можно переоформить, отказ от процедуры при валютном займе. Отличаются и проценты по новому кредиту, срок выплаты. Детали следует узнать заранее. Общие требования всех кредиторов:

  • новый заёмщик доказывает свою состоятельность и отсутствие других обязательств;
  • у него хорошая кредитная история;
  • у прежнего клиента нет просрочек по текущему займу и есть уважительная причина для переоформления.

Может ли банк отказать в переоформлении

Чаще всего переоформление ипотеки – чисто формальная процедура для банка. Солидарная ответственность супругов заменяется индивидуальной, а погашение кредита продолжается. Однако банковские специалисты принимают решение по каждому конкретному случаю – и могут отклонить прошение о переоформлении.

Разумеется, банк будет более благосклонен, если переоформление ипотеки планируется на титульного заемщика, уже проявившегося себя как дисциплинированный плательщик. В этом случае достаточно просто вывести одного созаемщика из общего числа. Если же кредит будет перерегистрироваться на другого супруга, банк, скорее всего, потребует новую проверку платежеспособности. И если предоставленные документы покажут, что клиент неплатежеспособен и не соответствует установленным требованиям к заемщику, в переоформлении с высокой вероятностью будет отказано.

Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины. Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать внесение платежа с двух должников.

Для подстраховки большинство банков прописывает в кредитный договор пункт, гласящий, что после расторжения брака обязательства супругов перед кредитором не изменяются – а значит, в случает отказа одного из них от погашения долга, эта обязанность переходит ко второму.

Если же от выплат откажутся оба должника, банк имеет право реализовать заложенное имущество – после удержания всех расходов кредитора недобросовестным заемщикам останутся копейки.

Склонить чашу весов в свою пользу и убедить кредитную организацию в своей благонадежности можно привлечением новых созаемщиков, достойных доверия по меркам банка.

Возможные последствия

Переведение ответственности за выплату ипотеки на близкого не всегда решает проблему, из-за которой появилась такая необходимость. Не исключены новые сложности:

  • кто-то из сторон нарушит договорённости, возникнет спор о праве собственности на жильё, о долях;
  • стоимость кредита возрастёт не только из-за увеличения процентов, но и комиссий за оформление;
  • сделку могут признать недействительной, недвижимость придётся продать, а деньги вернуть.

Чтобы избежать рисков, необходимо привлекать нотариуса, тщательнее выбирать банк и человека, на которого переоформляют долг. Возможно, лучший выход при проблемах с финансами — рефинансирование ипотеки. Здесь рисков намного меньше.

Заключение

Перевести кредитные обязательства на другого заёмщика разрешает закон, если есть согласие участников сделки, включая банк. Для процедуры нужны веские причины, добросовестные и кредитоспособные клиенты и не должно быть просрочек по займу.

Источники
  • https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/pereoformlenie-ipoteki-na-drugogo-cheloveka/
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/articles/kak-pereoformit-ipoteku-na-drugogo-cheloveka/
  • https://bankrt.ru/blog/pereoformlenie-ipoteki-pri-razvode-suprugov/
  • https://Realty.RBC.ru/news/5f55ce899a79472375474ba4
  • https://mojnourista.ru/blog/2021/02/20/kak-vyyti-iz-ipoteki-pri-razvode/
  • https://Rosbank-Dom.ru/blog/pro-ipoteku/kak-pereoformit-ipoteku-na-drugogo-cheloveka/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: